金融改革消费者选择或消费者保护:下一个重大政策辩论负责任的贷款法规是否会限制消费者的选择? 2010年7月13日

时间:2017-06-15 11:08:01166网络整理admin

<p>当银行因贷款过于吝啬而受到谴责时,一个合理的辩护理由是,对信贷的需求减少与供应问题同样重要</p><p>在需求回升时,银行将有另一个目标指向他们的监管机构</p><p>更高的资本和流动资金比率并不是即将到来的唯一因素;对个人贷款决策采取更具侵入性的方法也是如此,特别是在住房市场蓬勃发展的国家</p><p>升级您的收件箱并获取我们的每日调度和编辑推荐</p><p>英国审慎监管机构金融服务管理局(FSA)刚刚发布了一份关于如何确保未来更负责任的抵押贷款的咨询文件</p><p>该文件肯定了FSA早先的立场,即禁止某些类型的产品,如高于某一贷款与价值比率的抵押贷款,是不必要的</p><p>它认为,无论具体产品是什么,个人借款人支付款项的能力都更为重要</p><p>这可能听起来很幼稚</p><p>在崩溃之前,房地产市场也做了很多事情</p><p>在2005 - 08年期间有9,000户抵押贷款的样本中,FSA计算出46%的借款人在扣除抵押贷款和生活费后没有资金或收入不足</p><p>只要他们可以承担额外的债务和房价上涨,那就有效</p><p>在危机之后,大幅降低利率可能有助于缓冲借款人,但FSA大声担忧即使小幅加息对借款人的影响</p><p>为了确保未来更好的贷款,它希望贷方采取更加严格的方法来评估他们提供的抵押贷款的可负担性</p><p>首先,贷方必须核实所有销售的收入</p><p>再说一次,听起来很简单,但2007年和2008年所有英国抵押贷款中约有一半是在没有收入核实的情况下处理的</p><p>其次,FSA希望制定一些假设,贷款人必须使用这些假设来确定他们可以借给借款人的最多</p><p>特别是,他们通常被要求假设即使是只付利息的借款人同时还偿还资本和利息;抵押贷款期限不超过25年;并且利率将从当前水平上升一定数量(FSA建议使用远期掉期利率来设定指引保证金)</p><p>信贷减值借款人需要额外的收入缓冲</p><p>这一点的主旨是明智的:信贷在危机前太便宜而且太可用了</p><p>英国金融服务管理局已经做了一些初步的总结,并认为2005年至2009年期间,由于负担不起的借款导致的拖欠费用和取消抵押品赎回权的形式对消费者的利益将达到4.75亿至5.2亿英镑</p><p>但这是一种方法,需要一些消费者选择与消费者保护之间的重大权衡</p><p> FSA认为,这些规则将在2005年至2009年期间将抵押贷款市场中高达4.1%的借款人排除在外;并且高达17%的抵押贷款将会减少</p><p>其中一些无疑是值得信赖的:特别是自营职业者可能会受到不利影响</p><p>其他人会抱怨,负担能力测试不会考虑未来收入的增加或家庭的股权数额</p><p>许多金融改革辩论都涉及对消费者没有直接影响的领域</p><p> FSA的提案(咨询期在11月结束)提醒人们,